高利贷的标准是什么?借一万一年利息三千算不算高利贷?

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  • 来源:房贷计算器

小明:网上借1万元,一年利息3千整算是高利贷吗?

三人:如果不是套路贷,且不是等额本息分期还款,那么这就不是高利贷。

在以前高于24%属于高利贷,但如今不是。自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后,是以是否超过36%为标准,也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

如果该笔借款是一年到期还本付息,那么不管从名义利率还是实际利率都构不成高利贷。因为名义利息和实际利息都是3000/10000*100%=30%,低于36%。

然而,如果是分期还款,且分12期还的话,那么每期需还1083.33(13000/12)元。

即实际月利息则是4.2869%(注意,以月为单位,计算结果为月息),如上图,打开excel表格-菜单栏-公式-财务-RATE函数,然后输入对应数值。

当然了,也可以用具体的内部收益率公式求得,不过计算起来比较麻烦。同时也可以用房贷计算器的等额本息还款进行验证,如下图。

那么实际年化利率则为4.2869%*12=51.4428%,远高于36%,即从实际利率上来说属于高利贷。

那么为什么实际利率和名义利率存在这么大的差距呢?名义利率就是表面看上去的利率,而实际利率就是我们要承担的利率。其主要原因来自于该类分期还款归还本金的部分还需还息,虽然看上去每次还的款项一样,但其还了款的那部分本金仍需继续付息,即实际没借那么多钱却要还那么多钱的利息,这就是实际利息了。

然而,法律通常是绝情的,一般情况下只判条款上的名义利率,而不是从实际利率出发判断其是否是高利贷,这也就是套路贷大量存在的主要原因,借款者需要注意

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