银行下调房贷利率,那么已贷款的利息也会跟着下调吗?

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  • 来源:房贷计算器
银行房贷的利率

  在我国商业银行贷款的利率有两个关键性因素:一是基准利率;二是浮动比例。虽然房贷还有固定利率一个说法,但是目前我国没有任何一家商业银行执行固定利率,因为固定利率对银行而言风险太大,所以全部都是浮动利率。

  基准利率

  我国的基准利率均由中国人民银行进行调整,也仅有中国人民银行一家有权限调整,其余商业银行只能遵照执行,目前的贷款基准利率是2015年10月24日调整的,至此之后,央行未在调整过基准利率。

  我们在商业银行签订的按揭贷款合同利率规定均为:借款年利率为基准利率(上浮/下调)**,在合同约定的每个利率调整日调整一次,调整日为每年的1月1日。

  所以如果基准利率有变动,那么你的贷款利率也会跟着变化,比如:你在2017年办理了按揭贷款,20年期限,借款的利率为:基准利率上浮10%(即4.9%*1.1=5.39%)。假设2019年5月1日,中国人民银行把基准利率下调为4.6%,那么2020年1月1日起,你的贷款利率就变为了:4.6%*1.1=5.06%,相应的贷款的利息也会跟着降低。

  那中国人民银行什么时候会调整利率呢?这个主要根据我国的经济形势进行宏观调控的,比如经济过热,人行就会调高利率,回笼资金给经济降温;反而经济萧条,人行会下调利率,增加市场的资银行信息港放,促进经济的发展。

  浮动比例

  刚刚我们说到了,按揭贷款合同利率规定为:借款年利率为基准利率(上浮/下调)**,所以上下浮也是一个关键的因素,比如基准利率为4.9%,如果小明执行的是利率下浮10%(即4.9*0.9=4.41%),小张执行的是利率上浮10%(即5.39%),同样贷款100万元,30年期,等额本息,两者的利息相差可以达到20万元。

  贷款合同中的浮动比例是由各家商业银行自身决定的,所以不同地区,不同银行,不同的贷款者浮动比例会略有出入。

  那么签订后的浮动比例会变吗?可以明确的告诉你:银行的贷款利率一旦放款再也不可更改(只签订了按揭合同,尚未放款,仍存在变动的可能性)。

  举个例子:你在A银行2017年办理了按揭贷款,借款的利率为:基准利率上浮10%(即4.9%*1.1=5.39%)。假设2019年5月1日,由于市场情况不好,A银行发出通知按揭的贷款利率统一下调,执行基准利率,这时候小明去申请贷款,他的利率即为基准利率4.9%(零浮动),因为你的利率早已生效。所在在2020年1月1日的调整日,银行不会再调整你的贷款利率了。也就是说浮动比例,一旦放款后,则再也不可以更改。

  总结

  综上所述,银行下调房贷利率,已贷款的利息会不会跟着下调,取决于是基准利率下调还是浮动比例下调,基准下调你的利息会跟着下调,浮动比例下调,你的利息不变。

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