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虽然央行五年以上期限目前基准利率为4.9%,但是如今住房贷款出现较大幅度的上浮

题文的贷款应当是房贷,除房贷外商业银行一般不提供长达30年的贷款。如是房贷,不存在具体的利息,因为没有提供具体的贷款利率,以及房贷利率一般采用的是浮动利率,具体的利息会随基准利率的变化而变化。

  虽然央行五年以上期限目前基准利率为4.9%,但是如今住房贷款出现较大幅度的上浮,比如广东惠州普遍上浮百分之三四十。假如上浮40%,那么房贷利率就是4.9%*140%=6.86%,在未来基准利率保持不变的情况下,选择等额本息还款基准与上浮40%这两者利息相差近20.7万,差距非常大,如下图。

  即使房贷利率为基准利率,不出现上浮和打折的情况,以目前基准利率计算的话,那么等额本息总利息为418883.45元,等额本金总利息为339039.17元,如下图。

  但是房贷计算器计算结果仅供参考,并不等于实际所要支付的利息,因为房贷一般采用的是浮动利率,会跟随央行五年以上期限贷款利率调整而调整。而未来30年央行的货币政策根本无法预测,也就不存在具体的利息,有的仅是以目前利率(假设30年利率水平不变)计算的参考利息。

  一般应该是指46万30年的房屋按揭贷款,按目前政策,以基准利率4.9%计算,以每月等额本息的还款方式,共计需还款87.88万,其中利息41.88万,每月还款2441.34元;以等额本金方式还款的,共计需还款79.9万元,其中利息33.9万元,每月还款从3156.11元逐步减少,最后一个月1283元。

  上述预计有两个前提:一是利率固定不变,实际情况会有调整,按浮动利率计收;二是执行的是基准利率,实际会根据当地情况有所区别,在85%-110%的幅度内区别执行。

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