济宁市个人住房公积金贷款征信审核办法

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为进一步加强个人住房公积金贷款审批,完善个人住房公积金贷款审批中个人征信记录的应用,有效防范和降低贷款风险,特制定本办法。

一、济宁市住房公积金管理中心(以下简称市中心)与受托银行初审人员通过人民银行个人信用库、个人住房公积金贷款系统查询借款人、共同借款人和保证人及其配偶的个人征信情况,审查是否存在不良记录或未履行如实告知债务等情况,作为个人住房公积金贷款审批的重要依据。

二、借款人、共同借款人和保证人及其配偶的个人征信存在以下情况之一的,不予受理个人住房公积金贷款申请:

(一)有尚未偿还的个人住房公积金贷款或为他人个人住房公积金贷款提供担保的;

(二)有“准贷记卡”或“贷记卡”透支逾期未还的;

(三)借款人“准贷记卡”或“贷记卡”在贷款信用报告中已还清,但透支逾期天数达到180天的;

(四)征信记录中个人商业贷款、个人住房公积金贷款已还清,但连续逾期期数超过3期以上、累计逾期期数超过6期以上,经审查属于恶意逾期的;

(五)个人住房公积金贷款后曾被通过法律途径诉讼或仲裁(含律师催告)进行追缴的;

(六)曾利用各种虚假材料骗取、套取住房公积金的。

三、借款人、共同借款人和保证人及其配偶的个人征信记录中存在逾期记录,确因非恶意原因造成欠款,符合以下情况之一的,并由银行出具非恶意欠款证明,经审核后可以受理个人住房公积金贷款申请。

(一)信用报告中个人商业贷款已还清,连续逾期期数为3期(含)以内、累计逾期期数为6期(含)以内的;

(二)助学贷款已还清,连续逾期期数超过3期、累计逾期期数超过6期的;

(三)借款人“准贷记卡”或“贷记卡”已结清透支连续逾期期数3期或累计逾期期数超过6期,透支逾期天数不超过90天的;

(四)“准贷记卡”或“贷记卡”透支逾期记录全部是因未缴纳年费所致,且无其他交易记录的。

四、借款人、共同借款人和保证人及其配偶的个人信用报告或个人住房公积金贷款系统中存在逾期记录,确因非恶意原因造成欠款,符合以下情况之一的,由各分支机构或城区综合服务大厅提出意见,提报济宁市住房公积金贷款征信审核小组(以下简称审核小组)审核,根据审核小组出具的意见确定是否受理个人住房公积金贷款申请。

(一)借款人、共同借款人和保证人及其配偶的个人征信中个人住房公积金贷款已还清,连续逾期期数超过3期、累计逾期期数超过6期,确因非恶意原因造成欠款的;

(二)学生上学期间学校统一办理贷记卡或助学贷款的,办理银行的信息不明确或助学贷款受理银行所在地为山东省以外地区路途较远的;

(三)个人商业贷款或个人住房公积金贷款已还清曾经连续逾期期数超过3期、累计逾期期数超过6期,但当月还款时间据还款期限未超过10天存入账户,并每期逾期金额不超过应还款额0.3%的;

(四)其他特殊原因需要提交济宁市个人住房公积金贷款征信审核小组审核的。

五、审核小组工作规则。

(一)审核小组成员组成:审核小组组长由市中心分管信贷科领导兼任,审核小组成员包括市中心信贷科科长、监督检查科科长和提报贷款申请的市中心分支机构或城区综合服务大厅负责人。其中市中心分管信贷科领导、信贷科科长、监督检查科科长为审核小组固定成员,其他成员根据提报贷款申请的市中心分支机构或城区综合服务大厅确定,参加审核人数为奇数。审核小组成员个人工作发生变动时,其审核小组成员身份同时自动变更。

(二)审核小组的主要职责:审查与完全符合贷款条件有差距的借款人、共同借款人和保证人及其配偶的个人征信情况,是否属于非恶意逾期、是否受理个人住房公积金贷款申请;需要提请审核小组审议的其他事项。

(三)市中心信贷科负责审核小组的日常工作,负责受理分支机构或城区综合服务大厅的审核申请、提请召集审核小组会议、整理会议记录、保管审核小组会议资料等。

(四)需要提请审核小组审批的个人住房公积金贷款,应召开审核会议,会议具体时间视情而定。审核小组成员因故不能参加会议的,须向审核小组组长请假,由他人代替的需出具授权意见;审核小组实行表决制,按少数服从多数的原则作出审查结论。

(五)审核小组议事程序:分支机构或城区综合服务大厅的调查人汇报有关调查情况并提供有关资料;审核小组成员对有关资料和情况进行审议;审核小组成员分“同意”、“不同意”两种情况举手表决。表示“不同意”的,必须同时列说明理由;审核小组成员在表决结果上签字,最终由审核小组组长签署审批意见;审批意见由提请审议的分支机构或城区综合服务大厅通知住房公积金贷款申请人。

(六)责任和纪律:审核小组成员必须坚持原则、秉公办事,严格按照有关政策规定审查、审议住房公积金贷款业务;提请审议事项的分支机构或城区综合服务大厅要认真核实情况,保证提请审议的各种文件、证明、资料真实可靠,并具有时效性;审核小组对决策的事项负责;审核小组成员应对审核小组讨论表决情况及有关资料严格保密。

(七)提报时间如与召开个人住房公积金贷款审查委员会时间一致,可报经个人住房公积金贷款审查委员会审议后执行。

六、借款人、共同借款人存在其他个人商业贷款无逾期的,贷款额度不得超过按个人住房公积金贷款相关政策核定的可贷金额与个人商业贷款贷款余额之差。

借款人、共同借款人为他人提供个人商业贷款担保的,贷款额度不得超过按个人住房公积金贷款相关政策核定的贷款额度与担保金额之差。

七、其他

(一)借款人、共同借款人和保证人及其配偶曾经使用个人住房公积金贷款的,在2009年10月底以后还清的,只查询其2009年11月1日至还清之日期间的逾期情况。

(二)单一客户名下有多笔贷款的,其拖欠期数不累加。

(三)借款人、共同借款人和保证人及其配偶的个人征信中存在逾期纪录的,应要求其提供具体的还款明细,根据实际情况进行判断具体拖欠期数,并将相关还款明细作为附件归档保存。

(四)在判断不良记录是否属“非恶意”时,应重点落实借款人的还款意愿本质是否良好,其拖欠记录是否为“非恶意”造成的,目前拖欠贷款是否已经清偿。

八、本办法自2013年1月1日起实行。

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